贷款与月供 · 5 分钟
SJKP 是什么？很多零工/自雇人士不知道自己符合资格
SJKP已经帮助超过93,000个没有传统薪资单的家庭成功贷款买房。这篇讲清楚到底谁符合资格、担保机制怎么运作，以及接下来该怎么做。
Quick answers
快速结论
先看重点，再慢慢读完整文章。
快速重点是什么？
SJKP不是直接给你钱——它是让政府为你的贷款做担保，让银行不再因为你没有固定薪资单而拒绝你。400亿令吉的资金里还有180亿可用，限价RM500,000以下的房产，只限首购族。
Lewis verdict
我遇过不少零工经济和自雇的买家，直接认定自己贷不到款，从来没查过SJKP。如果你的情况符合条件，在放弃之前，值得直接找17家合作银行之一聊一聊。
买家下一步是什么？
从现在开始保持稳定的银行流水记录，就算没有薪资单也一样，然后请 Lewis 帮你确认17家合作银行里哪一家适合你的收入模式。
Quick summary
快速结论
先看重点，再慢慢读完整文章。
| 适合谁 | 零工经济工作者、自由职业者、自雇买家，以及没有固定月薪单、正在找RM500,000以下首套房的人。 |
|---|---|
| 风险等级 | 低 |
| Lewis verdict | 我遇过不少零工经济和自雇的买家，直接认定自己贷不到款，从来没查过SJKP。如果你的情况符合条件，在放弃之前，值得直接找17家合作银行之一聊一聊。 |
| 买家行动 | 从现在开始保持稳定的银行流水记录，就算没有薪资单也一样，然后请 Lewis 帮你确认17家合作银行里哪一家适合你的收入模式。 |
SJKP 到底在做什么
住房信贷担保计划（SJKP）不是直接借钱给你——而是让政府充当担保人，承担银行原本会因为零工经济工作者、自由职业者和自雇人士收入不稳定而排除在外的信用风险。传统房贷审批很依赖固定薪资单和公积金（EPF）供款记录；SJKP承认即使收入结构不传统，只要真实且持续，也应该被认可，让17家合作金融机构可以批准原本不会批的贷款。
到底谁符合资格
SJKP只限首购族，房产价格要在RM500,000或以下。截至2025年年中，已经帮助超过93,000个家庭，400亿令吉的总资金里还有大约180亿可用。这个计划主要针对零工经济工作者（网约车、外卖骑手）、自由职业者和自雇人士——他们的收入是真实且持续的，只是没有传统薪资单。
具体该怎么做
从现在开始，就算没有正式薪资单，也要用稳定的银行流水记录来证明收入——这是合作银行审核时会依据的东西。把目标锁定在RM500,000或以下的房产，然后直接找17家合作银行之一（比如BSN）询问自己的收入模式是否符合SJKP资格。部分州政府还同时提供「租转买」（Rent-to-Own）计划，月供低至几百令吉，如果想循序渐进拥有房产，也值得了解。
买家检查清单
SJKP不是直接给你钱——它是让政府为你的贷款做担保，让银行不再因为你没有固定薪资单而拒绝你。400亿令吉的资金里还有180亿可用，限价RM500,000以下的房产，只限首购族。
| 1 | 确认房产价格在RM500,000或以下 |
|---|---|
| 2 | 确认这是你的首套房 |
| 3 | 准备6-12个月稳定的银行流水 |
| 4 | 列出要接洽的合作银行（17家中选几家） |
| 5 | 了解「租转买」作为备选方案 |
常见问题
SJKP会直接给我头期款吗？
不会。SJKP是政府担保，通过承担信用风险来提高你的贷款批准机会——它不会直接资助你的头期款，也不会降低房价。
如果我已经有房产了，还能用SJKP吗？
不能，SJKP只限首购族，购买价格在RM500,000或以下的房产。
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LRT3 与 TOD 新闻：买房看到「靠近站」不要太快心动
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Lewis verdict
好的交通确实能支撑租赁需求，但如果只是广告写靠近站、实际路线不好走，我不会因为这个理由付太高溢价。
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低入场价有帮助，但买家还是要检查地点、户型、真实需求、管理费和未来流动性；便宜不一定代表项目有长期价值。
Lewis verdict
以价值为主来看，我宁愿选价格合理、有真实需求的项目，也不要只是最便宜但未来难卖的项目。
下订前，先学会用买家角度看 NAPIC 数据
官方数据不会直接告诉你买哪一个项目，但能帮你不要只相信销售话术；下订前应把成交、供应、滞销和租金证据一起看。
Lewis verdict
数据不能取代实地看房，但它是让买家不要冲动下订的好工具。
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