Loan & Kemampuan · 5 min
Pinjaman Rumah Bersama di Malaysia: Perkara Penting Tentang Skor Kredit & Liabiliti
Pinjaman bersama membantu kelulusan DSR tetapi mengikat pemohon dengan 100% hutang. Ketahui risiko dan strategi keluar.
Quick answers
Jawapan pantas
Ringkasan praktikal sebelum membaca artikel penuh.
Apakah ringkasan pantas?
Pinjaman bersama meningkatkan kelulusan DSR tetapi mewujudkan liabiliti bersama. Komitmen ini menjejaskan had pinjaman kedua-dua pihak dalam CCRIS.
Lewis verdict
Ramai pasangan menganggap pinjaman bersama hanya sekadar melepasi syarat DSR bank. Ingat: ia bermaksud liabiliti bersama dan berasingan. Jika satu pihak culas membayar, bank menuntut 100% daripada pihak lagi satu. Malah, komitmen ini dipaparkan sepenuhnya dalam CCRIS kedua-dua pihak, mengecilkan had pinjaman anda kelak. Buat perjanjian bertulis berasingan untuk pembahagian pemilikan dan pelan keluar.
Apakah langkah pembeli seterusnya?
Kira DSR individu serta gabungan, dan sediakan perjanjian pemilikan serta pelan keluar sebelum menandatangani.
Quick summary
Jawapan pantas
Ringkasan praktikal sebelum membaca artikel penuh.
| Sesuai untuk | Pasangan atau ibu bapa dan anak yang DSR individu mereka tidak melepasi had kelulusan bank. |
|---|---|
| Tahap risiko | Tinggi, melibatkan penggantungan kewangan dan pendedahan rekod kredit |
| Lewis verdict | Ramai pasangan menganggap pinjaman bersama hanya sekadar melepasi syarat DSR bank. Ingat: ia bermaksud liabiliti bersama dan berasingan. Jika satu pihak culas membayar, bank menuntut 100% daripada pihak lagi satu. Malah, komitmen ini dipaparkan sepenuhnya dalam CCRIS kedua-dua pihak, mengecilkan had pinjaman anda kelak. Buat perjanjian bertulis berasingan untuk pembahagian pemilikan dan pelan keluar. |
| Tindakan pembeli | Kira DSR individu serta gabungan, dan sediakan perjanjian pemilikan serta pelan keluar sebelum menandatangani. |
Kenapa Peminjam Memilih Pinjaman Bersama
Dengan purata nisbah kelulusan pinjaman perumahan negara yang rendah iaitu 40.6%, pembeli individu sering menghadapi cabaran melepasi had DSR bank. Melalui gabungan pendapatan dua peminjam, pasangan atau ibu bapa dan anak boleh menunjukkan aliran pendapatan yang kukuh bagi melunaskan pinjaman.
Hakikat Undang-Undang Liabiliti Bersama dan Berasingan
Pinjaman bersama tidak bermakna baki hutang dibahagi 50/50. Di bawah undang-undang, peminjam berkongsi 'liabiliti bersama dan berasingan'. Jika seorang peminjam hilang keupayaan membayar, bank mempunyai hak menuntut 100% bayaran ansuran bulanan daripada peminjam yang lain.
Kesan Pemotongan DSR Berganda Dalam CCRIS
Pinjaman perumahan bersama dilaporkan secara penuh dalam rekod kredit kedua-dua peminjam. Jika ansuran bulanan ialah RM3,000, komitmen RM3,000 tersebut dikira sebagai liabiliti penuh dalam CCRIS kedua-dua pihak, sekali gus mengecilkan had pinjaman peribadi masing-masing.
Pembiayaan Semula dan Penjualan: Cara Keluar Pinjaman
Mengeluarkan nama daripada perjanjian pinjaman bersama bukan proses mudah. Untuk melepaskan nama seorang peminjam, peminjam yang tinggal mesti membuktikan dia layak menanggung pinjaman secara solo. Ini memerlukan pembiayaan semula penuh atau rumah tersebut dijual.
Checklist pembeli
Pinjaman bersama meningkatkan kelulusan DSR tetapi mewujudkan liabiliti bersama. Komitmen ini menjejaskan had pinjaman kedua-dua pihak dalam CCRIS.
| 1 | Kira DSR individu dan gabungan untuk memastikan kelayakan kelulusan yang realistik. |
|---|---|
| 2 | Semak laporan CCRIS kedua-dua pihak untuk memastikan tiada rekod tunggakan. |
| 3 | Sektor perjanjian bertulis yang memperincikan bahagian pemilikan dan bayaran bulanan. |
| 4 | Sahkan peminjam yang tinggal mampu memohon pembiayaan semula secara solo jika seorang keluar. |
| 5 | Nilai kesan komitmen pinjaman bersama ini ke atas had pinjaman peribadi anda kelak. |
Soalan lazim
Bolehkah nama peminjam bersama dikeluarkan tanpa pembiayaan semula?
Tidak, bank tidak akan melepaskan mana-mana pihak daripada kontrak sedia ada melainkan pinjaman tersebut dibiayai semula secara solo, atau hartanah dijual.
Adakah pinjaman bersama menjejaskan pengecualian duti setem rumah pertama?
Ya, kerana kedua-dua nama didaftarkan pada hak milik dan pinjaman, kedua-dua pihak kehilangan status pembeli rumah pertama untuk pengecualian duti setem kelak.
Terus membaca
Letak berita berbeza dalam rangka membeli yang sama.
Berita LRT3 dan TOD: Cara Pembeli Menilai Dakwaan 'Dekat Stesen'
Berita transit boleh menguatkan cerita kawasan, tetapi projek tidak automatik bagus hanya kerana dekat stesen.
Lewis verdict
Akses transit yang baik boleh bantu demand sewa, tetapi saya tidak akan bayar premium tinggi jika stesen itu tidak praktikal untuk laluan harian.
Rumah Murah Tidak Semestinya Berbaloi: Maksud Sebenar Berita Rumah Mampu Milik
Harga masuk rendah membantu, tetapi pembeli masih perlu semak lokasi, layout, demand, maintenance dan liquidity masa depan.
Lewis verdict
Untuk skor berasaskan nilai, saya lebih suka projek harga munasabah dengan demand sebenar berbanding projek paling murah tetapi exit lemah.
Sebelum Booking Hartanah, Belajar Baca Data NAPIC Sebagai Pembeli
Data rasmi tidak terus memberitahu projek mana patut dibeli, tetapi ia bantu anda tidak bergantung pada marketing sahaja.
Lewis verdict
Data tidak menggantikan site visit, tetapi ia cara terbaik untuk perlahan keputusan booking yang terlalu emosi.
Decision check
Mahu Lewis gunakan artikel ini untuk shortlist anda?
Hantar bajet, kawasan, tujuan dan timeline. Lewis boleh tukar berita kepada perbandingan projek praktikal.
Send
Kira DSR individu dan gabungan untuk memastikan kelayakan kelulusan yang realistik.
Send
Semak laporan CCRIS kedua-dua pihak untuk memastikan tiada rekod tunggakan.
Send
Sektor perjanjian bertulis yang memperincikan bahagian pemilikan dan bayaran bulanan.
Send
Sahkan peminjam yang tinggal mampu memohon pembiayaan semula secara solo jika seorang keluar.