大马联名贷款买房：信用评分与连带法律责任真相

Quick summary

快速总结

适合谁

个人 DSR 无法单独通过银行审批门槛、需要合并收入的年轻伴侣或父母子女。

风险等级

高风险，涉及财务高度绑定及信用记录连带风险

买家行动

计算个人与合并后的 DSR，并在签署前拟定好产权及退出协议。

适合谁	个人 DSR 无法单独通过银行审批门槛、需要合并收入的年轻伴侣或父母子女。
风险等级	高风险，涉及财务高度绑定及信用记录连带风险
买家行动	计算个人与合并后的 DSR，并在签署前拟定好产权及退出协议。

鉴于全国平均房贷批准率低至 40.6%，个人买家往往难以满足银行严苛的债务偿还比率（DSR）审核指南。通过结合两个或多个联名借款人的收入，夫妻或父母子女可以提供更强的月收入证明，从而成功将 DSR 降至银行可以接受的合理水平内。

联名房贷并不等于债务各半。在法律层面上，联名借款人承担的是“共同和连带责任”。如果其中一人遭遇财务危机、失去工作或拒绝还款，银行有权要求另一人承担 100% 的月供，并可直接针对该房产启动充公拍卖程序。

联名贷款会全额登记在所有借款人的信用记录中。如果月供是 RM3,000，这 RM3,000 的负债会完全计入你们双方的 CCRIS 报告中。这会直接拉高双方的个人负债率，导致任何一方在未来想要单独申请信用卡、车贷或另一笔房贷时变得非常困难。

在贷款存续期间除名并不是简单的行政申请。若要免除其中一人的联名借款责任，留在贷款中的人必须向银行证明其个人收入足以独立承担贷款，这通常需要重新办理转贷程序。如果留下的人 DSR 不达标，则唯一的解决办法就是售出房产以结清贷款。

联名贷款虽能提高房贷审批通过率，但会带来连带责任，且该债务会全额计入双方的 CCRIS 记录，影响各自未来的贷款额度。

1

计算个人和合并后的 DSR，以确保合理的贷款审批胜算。

2

核对双方的 CCRIS 报告，确保在申请前不存在任何隐形逾期记录。

3

起草一份私下协议，写清产权分配比例与月供分摊明细。

4

确认如果其中一人未来退出，留下的人是否有独立转贷的资质。

5

评估这笔联名贷款对你未来在 CCRIS 上的个人借款限额的影响。

1	计算个人和合并后的 DSR，以确保合理的贷款审批胜算。
2	核对双方的 CCRIS 报告，确保在申请前不存在任何隐形逾期记录。
3	起草一份私下协议，写清产权分配比例与月供分摊明细。
4	确认如果其中一人未来退出，留下的人是否有独立转贷的资质。
5	评估这笔联名贷款对你未来在 CCRIS 上的个人借款限额的影响。