贷款与月供 · 5 分钟

马来西亚联名贷款买房：信用评分与连带法律责任真相

联名贷款能帮你通过严苛的 DSR 审核，但也让双方背上 100% 的债务责任。本篇解析信用记录影响及退出策略。

Quick answers

快速结论

先看重点，再慢慢读完整文章。

快速重点是什么？

联名贷款虽能提高房贷审批通过率，但会带来连带责任，且该债务会全额计入双方的 CCRIS 记录，影响各自未来的贷款额度。

Lewis verdict

很多情侣以为联名贷款只是通过 DSR 审核的手段。请记住：这意味着共同且连带的法律责任。如果一方停供，银行绝不会跟你要“你那半”，而是会向你索要 100% 的欠款。此外，该笔贷款会全额体现在你们双方的 CCRIS 记录中，直接削弱你未来买房的借贷额度。如果是和家人联名，务必提前私下拟定一份书面协议，写清产权划分与退出机制。

买家下一步是什么？

计算个人与合并后的 DSR，并在签署前拟定好产权及退出协议。

Quick summary

快速结论

先看重点，再慢慢读完整文章。

适合谁	个人 DSR 无法单独通过银行审批门槛、需要合并收入的年轻伴侣或父母子女。
风险等级	高风险，涉及财务高度绑定及信用记录连带风险
Lewis verdict	很多情侣以为联名贷款只是通过 DSR 审核的手段。请记住：这意味着共同且连带的法律责任。如果一方停供，银行绝不会跟你要“你那半”，而是会向你索要 100% 的欠款。此外，该笔贷款会全额体现在你们双方的 CCRIS 记录中，直接削弱你未来买房的借贷额度。如果是和家人联名，务必提前私下拟定一份书面协议，写清产权划分与退出机制。
买家行动	计算个人与合并后的 DSR，并在签署前拟定好产权及退出协议。

为什么买家在马来西亚选择联名贷款

鉴于全国平均房贷批准率低至 40.6%，个人买家往往难以满足银行严苛的债务偿还比率（DSR）审核指南。通过结合两个或多个联名借款人的收入，夫妻或父母子女可以提供更强的月收入证明，从而成功将 DSR 降至银行可以接受的合理水平内。

共同和连带责任的法律真相

联名房贷并不等于债务各半。在法律层面上，联名借款人承担的是“共同和连带责任”。如果其中一人遭遇财务危机、失去工作或拒绝还款，银行有权要求另一人承担 100% 的月供，并可直接针对该房产启动充公拍卖程序。

CCRIS 与 CTOS 记录的双重计算影响

联名贷款会全额登记在所有借款人的信用记录中。如果月供是 RM3,000，这 RM3,000 的负债会完全计入你们双方的 CCRIS 报告中。这会直接拉高双方的个人负债率，导致任何一方在未来想要单独申请信用卡、车贷或另一笔房贷时变得非常困难。

转贷与卖房：如何退出联名贷款

在贷款存续期间除名并不是简单的行政申请。若要免除其中一人的联名借款责任，留在贷款中的人必须向银行证明其个人收入足以独立承担贷款，这通常需要重新办理转贷程序。如果留下的人 DSR 不达标，则唯一的解决办法就是售出房产以结清贷款。

买家检查清单

联名贷款虽能提高房贷审批通过率，但会带来连带责任，且该债务会全额计入双方的 CCRIS 记录，影响各自未来的贷款额度。

1	计算个人和合并后的 DSR，以确保合理的贷款审批胜算。
2	核对双方的 CCRIS 报告，确保在申请前不存在任何隐形逾期记录。
3	起草一份私下协议，写清产权分配比例与月供分摊明细。
4	确认如果其中一人未来退出，留下的人是否有独立转贷的资质。
5	评估这笔联名贷款对你未来在 CCRIS 上的个人借款限额的影响。