貸款與月供

大馬聯名貸款買房：信用評分與連帶法律責任真相

聯名貸款能幫你通過嚴苛的 DSR 審核，但也讓雙方背上 100% 的債務責任。本篇解析信用記錄影響及退出策略。

Quick summary

快速結論

先看重點，再慢慢讀完整文章。

適合誰

個人 DSR 無法單獨通過銀行審批門檻、需要合併收入的年輕伴侶或父母子女。

風險等級

高風險，涉及財務高度綁定及信用記錄連帶風險

Lewis verdict

很多情侶以為聯名貸款只是通過 DSR 審核的手段。請記住：這意味著共同且連帶的法律責任。如果一方停供，銀行絕不會跟你要“你那半”，而是會向你索要 100% 的欠款。此外，該筆貸款會全額體現在你們雙方的 CCRIS 記錄中，直接削弱你未來買房的借貸額度。如果是和家人聯名，務必提前私下擬定一份書面協議，寫清產權劃分與退出機制。

買家行動

計算個人與合併後的 DSR，並在簽署前擬定好產權及退出協議。

適合誰	個人 DSR 無法單獨通過銀行審批門檻、需要合併收入的年輕伴侶或父母子女。
風險等級	高風險，涉及財務高度綁定及信用記錄連帶風險
Lewis verdict	很多情侶以為聯名貸款只是通過 DSR 審核的手段。請記住：這意味著共同且連帶的法律責任。如果一方停供，銀行絕不會跟你要“你那半”，而是會向你索要 100% 的欠款。此外，該筆貸款會全額體現在你們雙方的 CCRIS 記錄中，直接削弱你未來買房的借貸額度。如果是和家人聯名，務必提前私下擬定一份書面協議，寫清產權劃分與退出機制。
買家行動	計算個人與合併後的 DSR，並在簽署前擬定好產權及退出協議。

為什麼買家在馬來西亞選擇聯名貸款

鑑於全國平均房貸批准率低至 40.6%，個人買家往往難以滿足銀行嚴苛的債務償還比率（DSR）審核指南。通過結合兩個或多個聯名借款人的收入，夫妻或父母子女可以提供更強的月收入證明，從而成功將 DSR 降至銀行可以接受的合理水平內。

共同和連帶責任的法律真相

聯名房貸並不等於債務各半。在法律層面上，聯名借款人承擔的是“共同和連帶責任”。如果其中一人遭遇財務危機、失去工作或拒絕還款，銀行有權要求另一人承擔 100% 的月供，並可直接針對該房產啟動充公拍賣程序。

CCRIS 與 CTOS 記錄的雙重計算影響

聯名貸款會全額登記在所有借款人的信用記錄中。如果月供是 RM3,000，這 RM3,000 的負債會完全計入你們雙方的 CCRIS 報告中。這會直接拉高雙方的個人負債率，導致任何一方在未來想要單獨申請信用卡、車貸或另一筆房貸時變得非常困難。

轉貸與賣房：如何退出聯名貸款

在貸款存續期間除名並不是簡單的行政申請。若要免除其中一人的聯名借款責任，留在貸款中的人必須向銀行證明其個人收入足以獨立承擔貸款，這通常需要重新辦理轉貸程序。如果留下的人 DSR 不達標，則唯一的解決辦法就是售出房產以結清貸款。

買家檢查清單

聯名貸款雖能提高房貸審批通過率，但會帶來連帶責任，且該債務會全額計入雙方的 CCRIS 記錄，影響各自未來的貸款額度。

計算個人和合並後的 DSR，以確保合理的貸款審批勝算。

核對雙方的 CCRIS 報告，確保在申請前不存在任何隱形逾期記錄。

起草一份私下協議，寫清產權分配比例與月供分攤明細。

確認如果其中一人未來退出，留下的人是否有獨立轉貸的資質。

評估這筆聯名貸款對你未來在 CCRIS 上的個人借款限額的影響。

1	計算個人和合並後的 DSR，以確保合理的貸款審批勝算。
2	核對雙方的 CCRIS 報告，確保在申請前不存在任何隱形逾期記錄。
3	起草一份私下協議，寫清產權分配比例與月供分攤明細。
4	確認如果其中一人未來退出，留下的人是否有獨立轉貸的資質。
5	評估這筆聯名貸款對你未來在 CCRIS 上的個人借款限額的影響。