台湾买家
台湾买家能不能在马来西亚贷款买房？成数与利率大概是多少
马来西亚银行对台湾买家的融资安排——一般 60%-70% 的贷款成数、什么情况能拉高到 80% 以上、目前与 SBR 挂钩的利率水平，以及台湾申请人向马来西亚银行申请贷款时该准备哪些文件。
Quick summary
快速总结
适合谁
风险等级
买家行动
| 适合谁 | 计划用贷款支付部分马来西亚购房款、而非全额现金支付的台湾买家，以及误以为自己适用本地公民贷款条件的人。 |
|---|---|
| 风险等级 | 中 |
| 买家行动 | 如果你正在台湾考虑马来西亚房产，欢迎找 Lewis 了解符合你预算与情况的最新建案——包括外国人购买资格核对、最新配套，以及本文讨论区域的并排比较。 |
是的，外国人可以贷款——但条件不同
马来西亚银行确实愿意针对马来西亚房产，对包括台湾买家在内的外国籍人士承做贷款，但条件和马来西亚公民不同。BNM 允许公民在物业价值 RM600,000 以下时，第一或第二套房贷可拿到最高 90% 的贷款成数（超过该价值降为 80%，第三套则降为 70%），而外国借款人则是依各银行自身较保守的内部政策来评估，而不是套用以公民为对象设计的宏观审慎上限。实务上，这代表大多数银行对外国人提供的起始成数是 60%-70%，也就是需要 30%-40% 的现金首期——与公民可能规划的 10%-20% 首期，在预算规模上有实质差异。
什么情况下成数能拉高
在特定情况下能拿到更高的成数。部分银行对收入条件良好、与该银行往来关系深厚，或该银行较有承作经验的特定国籍申请人，可拉高到 80%。MM2H 签证持有人——尤其是目前 2024 年架构下的金卡（Gold）与白金卡（Platinum）等级——在部分银行可能享有较优条件，偶有报导拉高到 80%-85%，但这因银行而异，并非 MM2H 通行证本身保证的功能；持有 MM2H 身份本身并不自动让持有人享有更优惠融资，每家银行仍会独立评估申请。若台湾申请人与马来西亚公民结婚，或与公民共同申请，也可能透过公民共同借款人的资格取得较有利的条件，但仍须视该银行对「外国人与公民联合申请」的自身政策而定。
与 LEWIS 讨论
真正需要提前规划的数字，不是利率，而是首期款。以 60%-70% 的成数计算，一间 RM150 万的 KLCC 单位，前期就要准备 RM450,000-600,000 现金，再加上 8% 印花税与律师费，前期总现金需求很可能会逼近 RM700,000-800,000。以为自己能拿到马来西亚公民首套房那种 90% 成数的台湾买家，往往在签约当下最容易感到意外。请在你看上某个单位、爱上它之前，先向银行取得预先核准，而不是等到那时候才发现。
利率：与 SBR 挂钩，不是外国人附加费
马来西亚房贷利率与标准基准利率（SBR）挂钩，SBR 会随 BNM 隔夜政策利率（OPR，目前约 2.75%）同步变动，也就是说每家银行的报价起点相同，最终利率则是在此基础上，依借款人信用状况加上各银行自订的利差。外国借款人适用的利率，一般来说与本地利率相近，并没有明确的「国籍附加费」，目前依银行、贷款金额与申请人条件不同，大约落在 3.9%-4.6% 区间。不论台湾人还是马来西亚人，最终报给个别申请人的利率，都取决于其具体信用评估结果，请把这个区间当作参考，而不是保证的报价。
台湾申请人该准备哪些资料
马来西亚银行通常会要求提供翻译成英文的收入证明（薪资单、报税资料，或自雇人士的经审计账目）、能显示首期款资金来源的银行对账单、护照影本，以及买卖合约（SPA）签署后的副本。部分银行会设有最低收入门槛，并像评估本地申请人一样计算负债比率（DSR），只是外国收入的验证标准会有所调整。由于核准与成数高度取决于各银行的个别政策与申请人的具体条件，在下定某个单位之前，先向两三家银行做非正式的预先评估，是值得花的时间——同一位申请人，不同银行给出的成数条件可能有明显差异。
行动之前，我会先核实这些
贷款成数与利率由各银行自行订定，会随各银行内部政策与 BNM 隔夜政策利率调整——请直接向银行或具执照的房贷经纪核实当前条件，而不要只依赖一个笼统的区间。若你的融资计划有部分寄望于 MM2H 身份，请向该银行确认目前是否真的会提升你的成数，因为这不是保证的项目功能，会因银行而异。本文是关于马来西亚外国人融资运作方式的一般市场资讯，不是贷款要约，也不保证核准——每一笔申请都会经过个别核保审查。
买家检查清单
可以——马来西亚银行确实会承做台湾买家的贷款，但外国人一般能拿到的贷款成数是 60%-70%，而不是马来西亚公民在首套 RM600,000 以下物业能享有的 90%。部分银行对条件良好的申请人或特定国籍买家可拉高到 80%，MM2H 金卡或白金卡持有人依银行政策不同，有时能拿到更好的条件。外国人适用的利率通常与本地利率相近，目前大约落在 3.9%-4.6% 区间，是与标准基准利率（SBR）挂钩，而不是另外加收「外国人附加费」。
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| 1 | 以 30%-40% 现金首期作为务实的基本情境来编列预算，而不是套用公民可能采用的 10%-20% |
|---|---|
| 2 | 在下定特定单位之前，先向两三家银行取得非正式的预先评估 |
| 3 | 提前准备翻译好的收入文件、银行对账单与护照影本 |
| 4 | 向每一家接洽的银行明确询问 MM2H 等级是否真的能提升你的成数——不要想当然认为一定会 |
| 5 | 把 8% 印花税与律师费也加进前期总现金需求，而不只是首期款本身 |
常见问题
台湾买家在马来西亚实际上能拿到多少贷款成数？
一般起始点是 60%-70% 的贷款成数，部分银行对条件良好的申请人可拉高到 80%。这代表需要 30%-40% 的现金首期，比马来西亚公民买首套房可能规划的 10%-20% 高出不少。
有 MM2H 身份，是不是就能保证拿到更好的贷款成数？
不是。部分银行确实对 MM2H 金卡或白金卡持有人提供较优条件，但这因银行而异，并非签证本身保证的功能。请直接向你要申请的银行确认。
外国借款人的利率会比较高吗？
通常不会有明确的附加费——利率是与每位借款人都适用的同一套标准基准利率挂钩，最终利率反映的是个人信用状况，而不是国籍。目前外国人适用的利率，大致与本地借款人同样落在 3.9%-4.6% 区间。
在找到具体物业之前，我能先取得预先核准吗？
大多数马来西亚银行会依你的收入文件与财务状况，在你下定单位之前提供非正式的预先评估，值得同时向两三家银行进行，因为不同银行给出的条件可能有明显差异。
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