臺灣買家
臺灣買家能不能在馬來西亞貸款買房？成數與利率大概是多少
馬來西亞銀行對臺灣買家的融資安排——一般 60%-70% 的貸款成數、什麼情況能拉高到 80% 以上、目前與 SBR 掛鉤的利率水平，以及臺灣申請人向馬來西亞銀行申請貸款時該準備哪些文件。
Quick summary
快速總結
適合誰
風險等級
買家行動
| 適合誰 | 計劃用貸款支付部分馬來西亞購房款、而非全額現金支付的臺灣買家，以及誤以為自己適用本地公民貸款條件的人。 |
|---|---|
| 風險等級 | 中 |
| 買家行動 | 如果你正在臺灣考慮馬來西亞房地產，歡迎找 Lewis 瞭解符合你預算與情況的最新建案——包括外國人購買資格核對、最新配套，以及本文討論區域的並排比較。 |
是的，外國人可以貸款——但條件不同
馬來西亞銀行確實願意針對馬來西亞房地產，對包括臺灣買家在內的外國籍人士承做貸款，但條件和馬來西亞公民不同。BNM 允許公民在物業價值 RM600,000 以下時，第一或第二套房貸可拿到最高 90% 的貸款成數（超過該價值降為 80%，第三套則降為 70%），而外國借款人則是依各銀行自身較保守的內部政策來評估，而不是套用以公民為對象設計的宏觀審慎上限。實務上，這代表大多數銀行對外國人提供的起始成數是 60%-70%，也就是需要 30%-40% 的現金首期——與公民可能規劃的 10%-20% 首期，在預算規模上有實質差異。
什麼情況下成數能拉高
在特定情況下能拿到更高的成數。部分銀行對收入條件良好、與該銀行往來關係深厚，或該銀行較有承作經驗的特定國籍申請人，可拉高到 80%。MM2H 簽證持有人——尤其是目前 2024 年架構下的金卡（Gold）與白金卡（Platinum）等級——在部分銀行可能享有較優條件，偶有報導拉高到 80%-85%，但這因銀行而異，並非 MM2H 通行證本身保證的功能；持有 MM2H 身份本身並不自動讓持有人享有更優惠融資，每家銀行仍會獨立評估申請。若臺灣申請人與馬來西亞公民結婚，或與公民共同申請，也可能透過公民共同借款人的資格取得較有利的條件，但仍須視該銀行對「外國人與公民聯合申請」的自身政策而定。
與 LEWIS 討論
真正需要提前規劃的數字，不是利率，而是首期款。以 60%-70% 的成數計算，一間 RM150 萬的 KLCC 單位，前期就要準備 RM450,000-600,000 現金，再加上 8% 印花稅與律師費，前期總現金需求很可能會逼近 RM700,000-800,000。以為自己能拿到馬來西亞公民首套房那種 90% 成數的臺灣買家，往往在簽約當下最容易感到意外。請在你看上某個單位、愛上它之前，先向銀行取得預先核准，而不是等到那時候才發現。
利率：與 SBR 掛鉤，不是外國人附加費
馬來西亞房貸利率與標準基準利率（SBR）掛鉤，SBR 會隨 BNM 隔夜政策利率（OPR，目前約 2.75%）同步變動，也就是說每家銀行的報價起點相同，最終利率則是在此基礎上，依借款人信用狀況加上各銀行自訂的利差。外國借款人適用的利率，一般來說與本地利率相近，並沒有明確的「國籍附加費」，目前依銀行、貸款金額與申請人條件不同，大約落在 3.9%-4.6% 區間。不論臺灣人還是馬來西亞人，最終報給個別申請人的利率，都取決於其具體信用評估結果，請把這個區間當作參考，而不是保證的報價。
臺灣申請人該準備哪些資料
馬來西亞銀行通常會要求提供翻譯成英文的收入證明（薪資單、報稅資料，或自僱人士的經審計賬目）、能顯示首期款資金來源的銀行對賬單、護照影本，以及買賣合約（SPA）簽署後的副本。部分銀行會設有最低收入門檻，並像評估本地申請人一樣計算負債比率（DSR），只是外國收入的驗證標準會有所調整。由於核准與成數高度取決於各銀行的個別政策與申請人的具體條件，在下定某個單位之前，先向兩三家銀行做非正式的預先評估，是值得花的時間——同一位申請人，不同銀行給出的成數條件可能有明顯差異。
行動之前，我會先核實這些
貸款成數與利率由各銀行自行訂定，會隨各銀行內部政策與 BNM 隔夜政策利率調整——請直接向銀行或具執照的房貸經紀核實當前條件，而不要只依賴一個籠統的區間。若你的融資計劃有部分寄望於 MM2H 身份，請向該銀行確認目前是否真的會提升你的成數，因為這不是保證的項目功能，會因銀行而異。本文是關於馬來西亞外國人融資運作方式的一般市場資訊，不是貸款要約，也不保證核准——每一筆申請都會經過個別核保審查。
買家檢查清單
可以——馬來西亞銀行確實會承做臺灣買家的貸款，但外國人一般能拿到的貸款成數是 60%-70%，而不是馬來西亞公民在首套 RM600,000 以下物業能享有的 90%。部分銀行對條件良好的申請人或特定國籍買家可拉高到 80%，MM2H 金卡或白金卡持有人依銀行政策不同，有時能拿到更好的條件。外國人適用的利率通常與本地利率相近，目前大約落在 3.9%-4.6% 區間，是與標準基準利率（SBR）掛鉤，而不是另外加收「外國人附加費」。
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| 1 | 以 30%-40% 現金首期作為務實的基本情境來編列預算，而不是套用公民可能採用的 10%-20% |
|---|---|
| 2 | 在下定特定單位之前，先向兩三家銀行取得非正式的預先評估 |
| 3 | 提前準備翻譯好的收入文件、銀行對賬單與護照影本 |
| 4 | 向每一家接洽的銀行明確詢問 MM2H 等級是否真的能提升你的成數——不要想當然認為一定會 |
| 5 | 把 8% 印花稅與律師費也加進前期總現金需求，而不只是首期款本身 |
常見問題
臺灣買家在馬來西亞實際上能拿到多少貸款成數？
一般起始點是 60%-70% 的貸款成數，部分銀行對條件良好的申請人可拉高到 80%。這代表需要 30%-40% 的現金首期，比馬來西亞公民買首套房可能規劃的 10%-20% 高出不少。
有 MM2H 身份，是不是就能保證拿到更好的貸款成數？
不是。部分銀行確實對 MM2H 金卡或白金卡持有人提供較優條件，但這因銀行而異，並非簽證本身保證的功能。請直接向你要申請的銀行確認。
外國借款人的利率會比較高嗎？
通常不會有明確的附加費——利率是與每位借款人都適用的同一套標準基準利率掛鉤，最終利率反映的是個人信用狀況，而不是國籍。目前外國人適用的利率，大致與本地借款人同樣落在 3.9%-4.6% 區間。
在找到具體物業之前，我能先取得預先核准嗎？
大多數馬來西亞銀行會依你的收入文件與財務狀況，在你下定單位之前提供非正式的預先評估，值得同時向兩三家銀行進行，因為不同銀行給出的條件可能有明顯差異。
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